A maioria dos indivíduos e empresas utilizam diferentes tipos de empréstimos para atender às suas necessidades de fundos. As pessoas muitas vezes tomam empréstimos paracomprar uma casaou carro.
Além disso, eles podem recorrer a finanças pessoais para pagar feriados, casamentos ou outras necessidades.
Por outro lado, as empresas recorrem a empréstimos para atender ao capital de giro, compra de equipamentos, formação de estoques e outras necessidades.
Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. O primeiro é garantido por certos ativos, como a casa ou o carro adquirido com o dinheiro.
Este último é concedido sem qualquer garantia e, portanto, é uma opção mais arriscada para os credores.
O que é garantia?
As garantias são alguns tipos de ativos aceitos pelos credores e atuam como garantia do valor emprestado. Alguns tipos comuns de ativos incluem imóveis, investimentos, ouro, veículos e muito mais.
Esses ativos fornecem segurança aos credores contra possíveis inadimplências. Se o mutuário deixar de pagar, o credor pode retomar a posse do título e vendê-lo para recuperar parcial ou totalmente as dívidas pendentes.
Como funciona a garantia?
Antes de sancionar o seu pedido de empréstimo, a instituição financeira avalia a sua capacidade de reembolso. Portanto, exigem alguma forma de segurança, o que reduz seus riscos.
O título pode ser retomado e vendido pelo credor se você deixar de pagar o empréstimo. A possível perda do seu ativo garante que você pague o empréstimo no prazo.
A natureza do empréstimo determina qual é a garantia. Por exemplo, se contratar um crédito à habitação, a garantia será o imóvel.
Da mesma forma, o carro é a garantia quando você faz uso de um empréstimo para um veículo. Além disso, outros tipos de empréstimos podem ser garantidos por vários activos.
Exemplos de garantia
Hipoteca Residencial
Este é um tipo de empréstimo em que a sua casa é usada como garantia garantida. Se você padrão noparcela mensal equiparada (EMI)por um determinado período, o credor pode tomar medidas legais para retomar a posse de sua propriedade. Eles podem então vender a casa para recuperar suas dívidas.
Empréstimos para aquisição de habitação
Semelhante a um empréstimo à habitação, os empréstimos patrimoniais convertem o capital próprio da propriedade em dinheiro. Um empréstimo com taxa fixa oferece um valor fixo, que é pago em EMIs. A taxa de juros é fixa durante todo o prazo do empréstimo.
A Linha de Crédito de Home Equity (HELOC) aprova um determinado valor com base no patrimônio disponível em sua propriedade. Esse dinheiro pode então ser sacado conforme necessário. Além disso, a parcela mensal varia de acordo com o valor sacado e a taxa de juros.
Empréstimo Contra Propriedade (LAP)
Você pode pedir dinheiro emprestado a uma propriedade existente e usá-lo para qualquer finalidade. O credor cria um penhor sobre o imóvel para recuperar perdas em caso de inadimplência. LAP é semelhante a um normalhipotecaempréstimo.
No entanto, o primeiro restringe a utilização do montante emprestado para comprar ou construir uma nova casa.
Empréstimos para automóveis
Você pode aproveitar esses empréstimos ao comprar um carro novo ou outros veículos, que podem ser usados para qualquer finalidade.
No entanto, os empréstimos para veículos comerciais não podem ser usados para uso pessoal e você deve ter uma empresa existente para aproveitar esta facilidade. Os credores também oferecem empréstimos para automóveis usados.
Empréstimo contra títulos
Os empréstimos contra títulos são linhas de descoberto estendidas oferecidas por instituições financeiras. Você pode usar seus investimentos em ações,fundos mútuos,depósitos fixos, títulos e muito mais como garantia financeira para aproveitar um limite de crédito.
Geralmente, os empréstimos contra títulos são linhas de crédito de curto prazo.
Empréstimos Empresariais
Os credores aceitam diferentes tipos de ativos, como instalações e máquinas, propriedades comerciais, investimentos, contas a receber, apólices de seguro e muito mais para oferecer empréstimos aos proprietários de empresas.
Diferentes tipos de garantia
Os tipos de garantia geralmente dependem do tipo de empréstimo solicitado. Alguns dos ativos comumente aceitos são os seguintes:
Propriedade
Os empréstimos à habitação, LAP e empréstimos para aquisição de habitação são garantidos por imóveis. Também pode ser usado para aproveitar negócios ou finanças pessoais garantidas.
O credor cria um penhor sobre a propriedade ao oferecer esses empréstimos.
Investimentos
Também conhecidos como empréstimos baseados em títulos ou empréstimos baseados em ações, você pode usar seus investimentos para pedir dinheiro emprestado a instituições financeiras. Alguns dos instrumentos financeiros elegíveis incluem ações, títulos, depósitos fixos, fundos mútuos e muito mais.
No entanto, se o valor destes investimentos for inferior ao montante do empréstimo pendente, o credor solicitará uma garantia adicional.
Carros e outros veículos
Quando você faz uso de um empréstimo para automóvel, o veículo é usado como garantia. Você também pode solicitar um empréstimo para um carro próprio para atender aos requisitos de fundos.
Em ambas as situações, os credores manterão a propriedade do seu veículo até que o valor do empréstimo seja totalmente reembolsado.
Dinheiro
Você pode usar o saldo da sua conta poupança para solicitar um empréstimo. Os credores também oferecem empréstimos contra certificados de depósitos (CDs) emercado monetáriocontas.
O limite máximo ou valor emprestado está limitado ao valor do título.
Outros ativos valiosos
Alguns credores podem aceitar objetos de valor como arte e itens colecionáveis, joias e muito mais como garantia.
As empresas também podem recorrer a empréstimos contra estoques. No entanto, esses ativos são avaliados por um avaliador contratado para determinar o seu valor.
Vantagens dos empréstimos colaterais
Oferecer alguns ativos como garantia ao solicitar um empréstimo tem diversas vantagens, como as seguintes.
- Ajuda a aumentar sua elegibilidade, mesmo se você tiver um histórico de crédito limitado ou uma pontuação de crédito mais baixa.
- Você pode conseguir um empréstimo maior ou ser elegível para uma linha de crédito maior em comparação com linhas de crédito não garantidas.
- O reembolso de empréstimos garantidos dentro do prazo ajudamelhore sua pontuação de crédito, e os novos mutuários podem construir o seu histórico de crédito.
- Em comparação com os empréstimos não garantidos, os limites garantidos costumam ter uma taxa de juros mais baixa.
Desvantagens dos empréstimos colaterais
Antes de optar por um empréstimo com garantia, aqui estão algumas de suas possíveis desvantagens que você deve considerar.
- Você pode perder seu ativo se não conseguir reembolsar o valor no prazo e deixar de pagardívida.
- Geralmente, a utilização final do montante emprestado é restrita (no caso de empréstimos à habitação em que o dinheiro deve ser utilizado para comprar ou construir uma casa).
- O procedimento pode ser mais complicado e demorado do que os empréstimos sem garantia, uma vez que os credores podem avaliar o valor do ativo antes de aprovar o seu pedido.
Como usar garantias para empréstimos para pequenas empresas?
Se você é proprietário de uma pequena empresa e deseja solicitar um empréstimo, pode usar os ativos de sua empresa como garantia. Isso pode incluir contas a receber ou estoque.
No entanto, se o valor total de avaliação do estoque e das contas a receber for menor que o valor do empréstimo, talvez seja necessário oferecer outros ativos, como dinheiro ou imóveis, para garantir o empréstimo.
Os tipos de ativos elegíveis para empréstimos a pequenas empresas dependem dos requisitos de subscrição dos credores e do tipo de empréstimo solicitado.
Dicas para obter um empréstimo sem garantia
Para vários tipos de empréstimos, como financiamento hipotecário ou empréstimos para automóveis, é necessário fornecer segurança. No entanto, é possível obter um empréstimo sem qualquer garantia.
A maioria dos credores oferece financiamento pessoal sem garantia e empréstimos com cartão de crédito. Se você é um cliente antigo, com histórico de reembolso disciplinado e alta capacidade de crédito, as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros competitivas para financiamento sem garantia.
Além disso, ao sancionar um empréstimo sem garantia, os credores consideram suas receitas, despesas, estabilidade no emprego e fluxos de caixa para determinar sua estabilidade financeira e elegibilidade para o empréstimo.
O que significa garantia em finanças?
Colateralização significa financiamento baseado em ativos. Além dos ativos mencionados, os títulos podem assumir outras formas para opções alternativas de investimento.
Por exemplo, no financiamento de litígios, a garantia pode assumir a forma de reivindicações sobre os rendimentos futuros de um caso pré-resolvido ou resolvido.
Da mesma forma, um edifício ou outro imóvel pode servir de garantia para a concessão de um empréstimo.
Garantias e taxas de juros
Quando você oferece segurança contra o valor emprestado, reduz o risco para os credores.
Isso porque, caso você deixe de pagar, o credor pode tomar posse do título e vendê-lo para recuperar o prejuízo.
Por conseguinte, a taxa de juro dos empréstimos garantidos é muitas vezes mais baixa quando comparada com os empréstimos não garantidos, que acarretam um risco mais elevado para os mutuantes.
O princípio fundamental do empréstimo baseado em ativos é oferecer alguma segurança ao solicitar um empréstimo.
Garantir o empréstimo com um ativo reduz os riscos dos credores, pois eles criam um penhor sobre o ativo garantido. Além disso, permite que você peça dinheiro emprestado a uma taxa de juros mais baixa, o que reduz a saída total de caixa ao longo da duração do empréstimo.
Vários tipos de ativos comuns e alternativos são utilizados como garantia e a sua adequação é determinada pelos valores dos avaliadores e pelas normas de subscrição dos credores.
Os empréstimos garantidos podem ser usados para comprar um ativo específico, onde a instituição financeira mantém a propriedade até que o valor seja reembolsado. Alternativamente, você pode penhorar um ativo já possuído para emprestar dinheiro dentro do prazo de empréstimo pré-determinado.