A garantia é algo que você oferece como garantia para o reembolso de um empréstimo – e se você não pagar, o credor pode retomar a posse da garantia e vendê-la. A garantia pode reduzir o risco para o credor e pode lhe dar uma chance maior de aprovação.
Como funciona um empréstimo com garantia?
Ao usar uma garantia, o credor recebe um penhor sobre o seu valor, o que significa que o credor tem direitos legais sobre essa garantia durante o prazo do empréstimo.
Por exemplo: Seguroempréstimos de carrosão garantidos pelo veículo que você está financiando. Se você não puder pagar o empréstimo ou tiver muitos pagamentos atrasados ou perdidos, o credor poderá retomar a posse do carro e vendê-lo para cobrir o saldo restante do empréstimo.
Os empréstimos garantidos são menos arriscados do queempréstimos não garantidosaos credores, porque é mais provável que você pague um empréstimo garantido quando sua garantia estiver em risco, e o credor poderá retomá-la se você não pagar. Como esses empréstimos são menos arriscados, você pode obter taxas e prazos mais favoráveis e, potencialmente, um valor mais alto do que com opções de empréstimo sem garantia.
Tipos de garantia para diferentes empréstimos garantidos
Você não pode usar nenhuma garantia para cada tipo de empréstimo garantido. Por exemplo, a maioria dos bancos não permite que você traga um colar ou uma coleção de moedas para garantir um empréstimo pessoal – você teria mais sorte em uma loja de penhores com itens como esse.
Aqui estão alguns exemplos de garantias que você pode usar (ou precisar) para empréstimos garantidos específicos.
| Tipo de empréstimo garantido | Garantia exigida ou aceita |
|---|---|
| Hipoteca | A casa que você está financiando. |
| Auto empréstimo | O veículo que você está financiando. |
| Empréstimos para aquisição de casa própria | A casa em que você tem patrimônio. |
| Empréstimos de títulos de veículos | O veículo próprio que você está usando para garantir o empréstimo. |
| Cartões de crédito garantidos | Depósito em dinheiro, geralmente entre US$ 200 e US$ 500. |
| Empréstimo pessoal garantido | Conta poupança, certificado de depósito (CD), veículo pessoal, contas de herança ou de investimento. |
| Empréstimos comerciais garantidos | Ativos comerciais, contas a receber, bens como máquinas ou equipamentos especializados, contas de investimento e muito mais. |
| Empréstimos para lojas de penhores | Objetos de valor, como joias, eletrônicos ou eletrodomésticos. |
Como posso usar minhas belas artes como garantia para um empréstimo?
Ao usar obras de arte como garantia para um empréstimo, os credores especializados em arte como garantia geralmente concedem empréstimos de 30% a 80% do valor de uma peça. Sua obra provavelmente precisará atender a alguns requisitos específicos, e o mercado geral será usado para avaliar o valor de uma peça. Oferta e demanda, dados do leilão, registros e informações sobre o artista são apenas alguns fatores que podem ser usados para determinar se sua peça é aceitável como garantia.
Que fatores afetam o valor da minha coleção de arte?
Uma avaliação ocorrerá virtualmente ou pessoalmente para determinar o valor de sua obra de arte. As considerações incluem:
- O artista.
- Recorde de leilão anterior.
- Registro de propriedade privada.
- Estado da obra de arte.
- Valor atual de mercado de peças semelhantes.
O que é um empréstimo de CD?
Um empréstimo em CD é um empréstimo pessoal garantido a juros baixos de um banco ou cooperativa de crédito que usa seu CD como garantia. Um CD é uma conta poupança com juros que você não pode acessar até uma determinada data. Se você retirar os fundos antecipadamente, terá que pagar uma taxa – normalmente com base nos juros que teria ganho. Os empréstimos em CD permitem que você acesse seu saldo a um custo menor.
Como você está pedindo um empréstimo em uma conta poupança, esses empréstimos normalmente têm requisitos de crédito mais baixos e um retorno mais rápido do que outros tipos de financiamento de um banco ou cooperativa de crédito. Às vezes, também são chamados de empréstimos garantidos por depósito. Funciona de forma semelhante a um empréstimo com certificado de ações.
Quanto posso pedir emprestado?
Isso depende de quanto dinheiro você tem no seu CD. Normalmente, você pode emprestar até 100% do saldo da sua conta de CD, embora em alguns casos o limite seja de até 75%.
Geralmente não há um valor mínimo de empréstimo. No raro caso que existe, geralmente custa cerca de US$ 500.
Empréstimos garantidos e adiantamentos
Com muitos empréstimos garantidos tradicionais, é aconselhável planejar uma exigência de pagamento inicial.
Os empréstimos à habitação podem exigir um pagamento inicial de 3% a 20% do preço de venda da casa, dependendo do empréstimo que você está contraindo. Os empréstimos para automóveis podem ser mais flexíveis em termos de requisitos de pagamento inicial, mas muitos credores esperam um pagamento inicial em torno de 10% a 20% do preço de venda do veículo.
Outros empréstimos garantidos, como HELOCs e empréstimos imobiliários, geralmente exigem que os mutuários paguem os custos de fechamento – cerca de 2% a 5% do valor do empréstimo.
Determinando o valor e os LTVs da sua garantia
Ao obter um empréstimo com garantia, você verá o termorelação empréstimo-valor(LTV). É o valor que você tem direito a pedir emprestado dividido pelo valor da sua garantia, normalmente expresso como uma porcentagem. Os LTVs geralmente variam de 50% a 90% e os credores geralmente não emprestam mais do que o valor da garantia.
Suponha que você queira contrair um empréstimo garantido por uma conta poupança de $ 100.000 com um LTV máximo de 70%. Nesse caso, você teria direito a um empréstimo de até $ 70.000.
No caso de casas e veículos, o credor normalmente utiliza ferramentas de avaliação para determinar o valor do ativo. Com empréstimos para lojas de penhores, onde vários objetos de valor podem ser usados como garantia, a loja de penhores determina o valor do item internamente e, em seguida, emite um empréstimo que normalmente é de 40% a 60% do valor do item.
Como posso obter um empréstimo garantido com crédito ruim?
Existem opções de empréstimos garantidos com crédito ruim. Os requisitos variam de acordo com o credor, mas você poderá obter um empréstimo garantido com crédito menos que perfeito se o seu ativo atender aos critérios do credor e você puder provar sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Há tambémempréstimos pessoais com crédito ruim.
Comparativamente, empréstimos sem garantia são mais difíceis de se qualificar com crédito ruim – não há nada como garantia do empréstimo e você tem crédito ruim. Com empréstimos garantidos, há algo de valor para garantir o empréstimo, o que pode compensar o crédito ruim de alguns credores – mas você pode enfrentar taxas mais altas do que alguém com ótimo crédito.
Quais credores oferecem empréstimos pessoais garantidos?
A maior parte do tempo,empréstimos pessoais não são garantidos. Seria difícil encontrar um credor tradicional que lhe permitisse depositar objetos de valor, como joias, para um empréstimo pessoal.
A maioria dos empréstimos pessoais garantidos – que não estão relacionados com negócios – são garantidos por garantias, tais como contas de poupança, certificados de depósito (CDs) ou contas de investimento. Eles são incomuns, mas conseguimos encontrar alguns credores que oferecem tipos de empréstimos pessoais garantidos.
| Emprestador | ABRIL | Valores do empréstimo | Garantia aceita |
|---|---|---|---|
| Atualizar | 8,49% a 35,99% | Varia | Veículo pessoal com menos de 20 anos e título limpo |
| Primeira cooperativa de crédito federal de tecnologia | A partir de 3% a 5%, dependendo do tipo de empréstimo | US$ 500 a US$ 50.000 | CD ou conta poupança |
| OneMain Financeiro | 18% a 35,99% | US$ 1.500 a US$ 20.000 | Veículo pessoal |
| Banco de Regiões | 7,99% a 29,99% | $ 250 a $ 2.000, dependendo da garantia | CD ou conta poupança |
Prós e contras de empréstimos colaterais
Existem muitas vantagens em empréstimos garantidos para você e para o credor – mas há muitos riscos para você.
Prós
- Pague com o tempo.Os empréstimos garantidos permitem que você obtenha itens caros e pague por eles ao longo do tempo.
- Aumenta a chance de aprovação.Com algo para garantir o empréstimo, há menos risco para o credor. A maioria dos empréstimos garantidos é mais fácil de se qualificar do que os não garantidos, mesmo se você tiver um crédito ruim.
- Taxas de juros mais baixas.Tradicionalmente, os empréstimos garantidos têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos não garantidos.
- Mais opções.Você corre menos riscos como mutuário com algumas garantias, portanto, mais credores podem estar dispostos a emprestar para você.
Contras
- Reintegração de posse.Deixar de pagar um empréstimo com garantia significa perder qualquer que seja essa garantia. Logo após a reintegração de posse, o credor pode vender a garantia para ajudar a cobrir o saldo restante do empréstimo.
- Os itens estão bloqueados. Se você oferecer algo como garantia, como um veículo, não poderá vendê-lo, a menos quepagar a garantia.
- Gastando demais.Com garantias, podem ser oferecidos valores de empréstimo mais elevados – tome cuidado para não aceitar mais do que você pode mastigar.
Alternativas aos empréstimos garantidos
Se você preferir não ter garantias em risco, considere estas outras opções de empréstimo:
- Empréstimos pessoais sem garantia.Empréstimos pessoaispodem ser usados para quase tudo e a maioria não exige nenhuma garantia. No entanto, as taxas podem ficar altas e ser difíceis de se qualificar, especialmente com um crédito menos que perfeito.
- Cartões de crédito.Uma forma de crédito rotativo,cartões de créditosão versáteis. Eles são relativamente fáceis de se qualificar, mas o limite de empréstimo que você pode obter é amplamente baseado em seu histórico de crédito e as taxas podem ser altas.
- Empréstimos de curto prazo.Uma espécie de termo abrangente, os empréstimos de curto prazo geralmente se referem a empréstimos comoempréstimos consignadosou adiantamentos em dinheiro. Esses empréstimos geralmente ignoram a verificação de crédito e geralmente são reembolsados em questão de semanas ou meses. Mas o custo pode ser alto.
- Aplicativos de adiantamento de dinheiro.Essesemprestando aplicativospermitem que você peça emprestado quantias menores de dinheiro, normalmente abaixo de US$ 250. Não há cobrança de juros com esses adiantamentos em dinheiro, mas há taxas.