Como empresário que procura maneiras de financiar um empreendimento ou ideia comercial, um empréstimo garantido pode ser a única opção de financiamento disponível. Mas antes de buscar um empréstimo garantido, você precisa ter certeza de que entende bem o conceito de garantia.
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Guia para compreender as garantias: empréstimos garantidos versus empréstimos não garantidos
Existem dezenas de maneiras diferentes de financiar uma pequena empresa, mas os empréstimos estão entre as mais comuns. E se você pretende solicitar um empréstimo, deve compreender que existem dois tipos básicos de empréstimos: não garantidos e garantidos.
Empréstimos não garantidos
No sentido mais básico do termo, um empréstimo sem garantia é um empréstimo que não é garantido por nenhum ativo ou dinheiro específico. O credor estende o empréstimo com base em outros fatores – como a solvabilidade – e confia essencialmente que você reembolsará o empréstimo.
“Como é muito mais difícil recuperar dinheiro se você deixar de pagar o empréstimo, os empréstimos não garantidos são muito mais arriscados do que os empréstimos garantidos”, diz o empresário.Bianca Crouse explica. “E como todos sabemos, quanto mais arriscado for o empréstimo, mais lhe custará. Espere encontrar taxas de juros mais altas do que as que obteria com um empréstimo garantido. E, como os credores não vão querer arriscartambémmuito por sua conta, espere acesso a menos dinheiro no geral.”
Muitas vezes, os empréstimos não garantidos não são tão inseguros quanto um credor gostaria que você pensasse. Muitos credores exigirão que você assine uma garantia pessoal. Esta garantia afirma que – mesmo que não opere como empresa unipessoal – você é pessoalmente responsável pelo reembolso de todas as dívidas comerciais.
Empréstimos garantidos
Um empréstimo garantido significa que existe algum tipo de ativo que pode ser apreendido caso o devedor não consiga pagar o empréstimo comercial. O exemplo clássico é a hipoteca. Se o proprietário não puder pagar a hipoteca, o banco poderá legalmente retomar a posse da casa para compensar quaisquer perdas.
“Como geralmente é mais fácil recuperar o dinheiro se algo der errado, os empréstimos garantidos são muito mais fáceis de obter”, diz Crouse. “Porque os empréstimos são maisseguro(ei, é daí que vem o nome), eles são considerados menos arriscados. Contanto que você tenha uma garantia de valor igual à quantia de dinheiro que está tentando pedir emprestado, poderá obter muito dinheiro a taxas muito boas.”
O que conta como garantia?
A garantia é definida como “algo dado como garantia para o reembolso de um empréstimo, a ser perdido em caso de inadimplência”. Ao prometer uma garantia, você receberá um empréstimo garantido. Isso significa que você provavelmente terá que desistir de um ativo (ou ativos) específico se deixar de pagar o empréstimo.
Os credores quase sempre desejam receber seu dinheiro de volta em espécie, portanto a garantia nada mais é do que uma apólice de seguro. A última coisa que um banco deseja fazer é confiscar um ativo e depois gerenciá-lo/operá-lo ou vendê-lo. Seu negócio é emprestar dinheiro e não possuir ativos tangíveis que exigem tempo, esforço e experiência para serem gerenciados. No entanto, eles se preocupam mais com seus resultados financeiros. Eles não hesitarão em obter algumas garantias quando tiverem direito a elas.
Conforme observado, uma casa é a garantia de uma hipoteca residencial. Então, o que conta como garantia para um empréstimo para pequenas empresas? O credor terá que aprovar qualquer tipo de garantia que você ofereça para um empréstimo garantido. Aqui estão alguns ativos típicos (e alternativos) que são frequentemente considerados.
Imobiliária
O mercado imobiliário é uma das formas mais comuns de garantia para empréstimos comerciais de grande porte. Quando você solicita um empréstimo de uma fonte tradicional – como um banco – não se surpreenda se eles pedirem que você construa alguns terrenos ou edifícios. Lembre-se de que você está prometendo dar-lhes a posse se deixar de pagar o empréstimo. Se isso não for algo com que você se sinta confortável, não assine os documentos.
Conta Poupança
Talvez você tenha dinheiro no banco para cobrir o empréstimo, mas está pedindo um empréstimo por causa das boas condições e do baixo risco. O banco pode solicitar que você garanta o empréstimo com seu próprio dinheiro. Esses tipos de empréstimos são geralmente chamados de empréstimos garantidos em dinheiro ou empréstimos com caderneta. Eles apresentam risco extremamente baixo para o credor, o que significa que você deve obter condições excelentes.
Inventário
Se você estiver obtendo um empréstimo comercial para financiar a compra de estoque, o próprio estoquepode ser usado como garantia. Isso é bastante comum, mas está longe de ser o método preferido dos credores. Eles não querem acabar com um monte de estoque, o que significa que você provavelmente não conseguirá um bom negócio.
Faturas pendentes
Se você for como uma pequena empresa comum, terá clientes que nãopagar suas faturas. Na verdade, é esse fluxo de caixa restrito que pode levar você à inadimplência de um empréstimo. Ironicamente, essas faturas não pagas podem, na verdade, servir como uma forma de garantia para o credor. Este processo é conhecido como financiamento de fatura.
Equipamento
Embora a maioria dos credores não queirausar equipamentos como garantia, tecnicamente é algo que pode ser aproveitado como parte de um empréstimo garantido. O equipamento terá de ser suficientemente geral – como equipamento básico de construção, computadores ou veículos – para que haja um grande mercado de revenda. Espere termos menos do que excelentes se estiver garantindo um empréstimo com equipamento.
Metais preciosos
Acredite ou não, os metais preciosos podem realmente ser usados para garantir um empréstimo (da mesma forma que uma conta poupança). Itens como barras de prata – especificamente doVariedade de 1 onça, 5 onças, 10 onças ou 100 onças– são mais amplamente usados como garantia, embora seja difícil encontrar um banco que os aceite. Na maioria dos casos, os credores de dinheiro forte são os únicos que aceitam prata ou ouro.
4 dicas para usar garantias para garantir um empréstimo comercial
Se você decidir que precisa de um empréstimo comercial garantido, comece a fazer algumas pesquisas sobre as opções disponíveis. Dedique algum tempo pesquisando como você pode proteger melhor você e sua empresa.
Aqui estão algumas dicas práticas:
Tente evitar garantias gerais
Se você se deparar com algo chamado “garantia geral” ou “garantia UCC-1”, você está olhando para uma garantia geral. Em essência, uma garantia geral é um empréstimo que dá ao credor acesso a tudo e qualquer coisa que ele precise fazer para recuperar seu dinheiro em uma situação de inadimplência.
Embora seja tecnicamente justo, você precisa evitar gravames gerais sempre que possível. Você poderá perder tudo se entrar em default, em vez de apenas alguns ativos.
“Em certo sentido, as garantias gerais são excelentes, porque as empresas que normalmente não conseguiriam obter empréstimos podem fazê-lo, e a um preço decente”, observa Crouse. “Infelizmente, esse tipo de garantia dá todo o poder ao credor. O proprietário de uma empresa que celebra um acordo com uma garantia geral corre o risco de perder bastante se deixar de pagar um empréstimo.
Mantenha registros detalhados
Sempre que você entrar no processo de verificação de um empréstimo garantido, certifique-se de ter registros extremamente detalhados. Você pode pensar que um ativo vale uma certa quantia. Você provavelmente ficará surpreso com o valor que o credor atribui a isso. Eles estão buscando um valor justo de mercado e provavelmente oferecerão muito menos. Eles podem até levar em consideração uma liquidação imediata em sua avaliação.
Quanto melhores forem seus registros, menor será a probabilidade de você ficar “ferrado” na avaliação de um ativo. Não tenha pressa, faça suas próprias avaliações e considere cuidadosamente se deseja ou não oferecer algo como parte de um empréstimo garantido.
Coloque seu chapéu de negociação
Você não precisa desistir e se render ao conversar com os credores. Você pode não querer, mas tem espaço para negociar um acordo melhor. Isso é especialmente verdadeiro se você for um mutuário qualificado com histórico de pagamento integral de dívidas no prazo. Se, por outro lado, você for um mutuário não comprovado e com muito pouco crédito comercial positivo, provavelmente não terá muito espaço para negociação.
Considere empréstimos ponto a ponto
Embora a maioria dos empréstimos garantidos sejam empréstimos baseados em ativos, saiba que você tem opções alternativas. Por exemplo, muitas pequenas empresas estão a abandonar os típicos empréstimos bancários e SBA em favor de empréstimos peer-to-peer. Os credores de dinheiro forte – seja online ou através da sua própria rede profissional – são muito menos rigorosos e estabelecem as suas próprias regras. Os termos podem ser rígidos, mas é possível que você consiga um empréstimo com menos requisitos de garantias.
Não limite suas opções
Faça o que fizer, não limite suas opções a um empréstimo garantido de um banco ou outro credor tradicional. Existem inúmeras opções alternativas de empréstimo. Uma boa opção são os empréstimos peer-to-peer. Descobri que alguns proprietários de empresas conseguem melhores condições com menos riscos.
O objetivo de um empréstimo é dar à sua empresa acesso a recursos que lhe permitirão crescer. Dito isto, um empréstimo mal estruturado também pode tirar você do mercado se não tomar cuidado.
Proceda com cautela eobter aconselhamentoe opiniões de tantos recursos diferentes quanto possível antes de tomar uma decisão final.